Hypoteční úvěr je dlouhodobý úvěr, který je zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která se nachází se na území ČR a je zapsaná v katastru nemovitostí. Pravidla a podoba hypotečního úvěru je definována zákonem č. 190/2004 Sb., o dluhopisech – úvěr na investice do nemovitostí. Finance z hypotečního úvěru lze použít na výstavbu či pořízení nemovitosti, ale i na její rekonstrukci, nebo získání vlastnického podílu na nemovitosti.

Tento typ úvěru byl na našem území poskytován již od druhé poloviny 19. století – v roce 1864 byla na našem území otevřena první Hypoteční banka Království českého.

Pohled do historie hypotečního úvěru v ČR

Podoba dnešních hypotečních úvěrů v ČR začala v roce 1995. První, kdo na český trh s hypotečním úvěrem přišel, byla Českomoravská hypoteční banka a Komerční banka. Úroková sazba se v té době mnohdy pohybovala okolo 10 %. S rokem 2000 přišla na trh tzv. americká hypotéka, která díky zástavě nemovitosti umožnila půjčku prakticky na cokoliv.

V této době se začala poskytovat 100% hypotéka, kdy banky klientům půjčovaly 100 % zástavní hodnoty nemovitosti. Postupem času úroková sazba klesala a zvětšovalo se množství bank, které hypoteční úvěr poskytují dodnes.

Hypoteční úvěr 2022

Změnou a zpřísněním podmínek ČNB v dubnu 2022, nabízí většina bank částku maximálně 80 % z ceny nemovitosti, za kterou ručíte. Výjimku mají mladí do 36 let, kterým je poskytnuta částka ve výši 90 % z ceny nemovitosti. Celková výše hypotéky nesmí být zároveň vyšší než 8,5 násobek ročního čistého příjmu. Žadatelé mladší 36 let, kteří chtějí hypotéku pro své vlastní bydlení, mohou mít dluh až do výše 9,5 násobku ročních příjmů.

V případě, že o hypotéku žádají manželé, tak se příjem počítá dohromady. Měsíční splátky nesmí překročit 45 % čistého měsíčního příjmu. Osoby mladší 36 let mají opět výjimku – stačí, když splátka nepřevýší 50 % jejich čisté mzdy. Dobu splatnosti hypotéky můžete zvolit většinou v rozmezí 5 až 30 let. Hypotéku jste povinni splatit nejčastěji do 67 až 70 let věku. Hypotéka se splácí měsíčními anuitními splátkami. Při sjednání si sami zvolíte splatnost úvěru a dobu fixace úrokové sazby. 

Příklady financování pomocí hypotečního úvěru

  • Koupě nemovitosti,
  • koupě družstevního podílu,
  • nákup stavebního pozemku,
  • výstavba bytu, rodinného domu či jiné nemovitosti,
  • rekonstrukce nemovitosti,
  • modernizace nemovitosti,
  • vypořádání dědictví či společného jmění manželů.

Podmínky pro získání hypotečního úvěru

VĚK

Minimální věková hranice pro získání hypotečního úvěru je 18 let. Nejvýhodnější podmínky mají v současné době lidé do 36 let. Obvykle se splatnost hypotéky musí stihnout do 67–70 let žadatele, někdy je to i více, záleží na každé bance.

PŘÍJEM

Příjmy, které banky uznávají:

  • mzda ze zaměstnání,
  • příjmy z podnikání,
  • starobní, invalidní, vdovský či sirotčí důchod,
  • příjmy ze současného i budoucího pronájmu,
  • rodičovský příspěvek,
  • výživné na dítě,
  • výsluhový příspěvek,
  • odměna pěstouna,
  • renta.

Jelikož má každý žadatel jiný příjem, není určena žádná konkrétní výše příjmu. Potřebný příjem se odvíjí od výše hypotéky, doby splatnosti a úrokové sazby. Pokyny ČNB hovoří jasně – výše měsíční splátky nesmí překročit 45 % čistého měsíčního příjmu u lidí starší 36 let, u těch mladších je to 50 % čistého měsíčního příjmu. Příjem se při žádání hypotéky musí prokázat – potvrzením o výši příjmu, nebo daňovým přiznáním za poslední dva roky.

Pokud chcete dosáhnout na výhodnější podmínky, vyplatí se vám ručit více nemovitostmi a požádat o hypotéku společně s manželem či manželkou.

BONITA

Dalším důležitým parametrem je bankovní zhodnocení toho, zda jste schopni hypotéku splácet. Ověření provádí banka nebo hypoteční poradce. Hodnotí se nejen příjmy, ale i další půjčky, záznamy v registrech dlužníků či kreditní karta. V registru dlužníků nesmíte mít za posledních 3 až 5 let žádné větší záznamy jako jsou BRKI, NRKI, SOLUS. Lidé, kteří mají exekuci nebo insolvenci, na hypotéku v žádném případě nedosáhnou. 

POBYT V ČESKÉ REPUBLICE

Žadatel o hypoteční úvěr, který pochází z cizí země, musí mít alespoň přechodný pobyt – pokud je občan jiného státu Evropské unie. V případě, že žadatel pochází ze země mimo EU, potřebuje trvalý pobyt. Výjimku mají slovenští občané, kteří u některých bank trvalý ani přechodný pobyt dokládat nemusejí.

HODNOTA ZÁSTAVY

Pro získání hypotečního úvěru, musíte vždy ručit nemovitostí. Může to být ta samá, kterou si díky úvěru koupíte, ale i jakákoliv jiná nemovitost, která splňuje podmínky. Maximální výše hypotéky je limitovaná hodnotou dané zástavy. Aktuálně ČNB stanovila půjčku maximálně 80 % (lidé nad 36 let) nebo 90 % (lidé pod 36 let) z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Znamená to, že nejméně 10 % z ceny musíte mít připravené pro okamžité použití.

Mám zájem o odběr newsletteru