Spoření se stává stále oblíbenější metodou, jak si našetřit na své krátkodobé a dlouhodobé cíle. Možností, jak zhodnocovat své úspory, je hned několik – spořící účty, stavební spoření, termínované vklady, penzijní spoření. V dnešním článku si jednotlivé metody spoření představíme – výhody, nevýhody, zhodnocení i podmínky pro sjednání.
Obsah
Finanční rezerva
Nečekané výdaje mohou potrápit každého z nás. Pro všechny případy je dobré mít finanční rezervu. Jako naprosto minimální rezerva se uvádí 3 měsíční příjmy. Pravidelné střádání částky cca 10 % z vaší výplaty je dobrý předpoklad pro vytvoření finanční rezervy. Peníze, které Vám zbývají po vytvoření rezervy, není kvůli jejich znehodnocování dobré nechávat ležet na běžném účtu nebo v hotovosti v šuplíku.
Spořící účet
Tento produkt je rychlou a bezpečnou variantou pro uložení peněz. Jedná se o lepší variantu, než nechávat své finance na klasickém běžném účtu, který neposkytuje žádný úrok. Vklad vložený do spořícího účtu je společností chráněný pojištěním do 100 tis. EUR. Úroková sazba spořících účtů je aktuálně mezi 2 a 3 %.
Výhodou je, že peníze lze ze spořícího účtu kdykoliv převést na běžný účet, následně je vybrat a použít. Většina spořících účtu jsou s běžným účtem propojené a jsou zdarma. Nevýhodou je nižší zhodnocení a to, že se konkrétní úrok odvíjí od výše vložené částky. V případě, že vložíte částku nad 1 mil. Kč, úrok se snižuje. Spořící účet je vhodný pro ty, kteří chtějí mít peníze kdykoliv k dispozici a upřednostňují jistotu před vyšším výnosem.
Stavební spoření
Oblíbeným způsobem, jak zhodnotit své volné finanční prostředky, je stavební spoření. Jak už z názvu vyplývá, jedná se o spoření, které je primárně určeno na zajištění budoucího bydlení. Po uplynutí minimální doby spoření, která je 6 let, můžete však peníze využít na cokoliv.
Výhodou je poměrně vysoké zhodnocení a příspěvek od státu, který je ve výši 10 % ročního vkladu – maximálně 2 000 Kč. Mezi hlavní výhody stavebního spoření patří zisk státního příspěvku, vkládání financí dle potřeby a možnost překlenovacího úvěru. Nevýhodou může být vázací 6 leté období a s tím spojený přístup k penězům až této doby.
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je ideální produkt pro klienty, kteří nebudou své peníze po určitou dobu potřebovat. Peníze se úročí garantovanou úrokovou sazbou po dobu vkladu, která je nejčastěji 3,5 nebo i více let. Tím, že je zde omezen předčasný výběr, jsou peníze úročeny vyšší úrokovou sazbou. Předčasný výběr lze provést za poplatek. Mezi výhody termínovaného vkladu patří založení a vedení účtu zdarma, časová nenáročnost a pojištění veškerých vkladů. Nevýhodou jsou vysoké poplatky při předčasném ukončení a omezená výše vkladu.
Penzijní spoření
Spoření, které poskytuje finanční prostředky na důchod a stáří. Kromě zhodnocení příspěvků úrokovou sazbou, máte možnost získat státní příspěvek až 2 760 Kč za rok. Navíc si lze penzijní spoření odečíst z daňového základu a na daních získat zpět až 3 600 Kč za rok.
Dluhopisy
Dluhopisy, nebo také obligace, patří mezi další možnost zhodnocování svých peněz. Své volné finanční prostředky můžete půjčit společnosti, která je využije pro zajištění chodu své společnosti. Úrok se u kvalitních dluhopisů může vyšplhat na 4 až 6 % ročně. Dluhopisy se dělí do několika skupin podle toho, kdo je jejich emitentem – státní, korporátní a komunální. Rizikem je zde bankrot společnosti, které jste peníze půjčili. V takovém případě se vám investice nemusí vůbec vrátit.
- Státní dluhopisy – nesou s sebou nejnižší riziko investice a tím pádem i nižší úrok/výnos. Emisi zajišťuje stát, který ručí za včasné splacení.
- Korporátní dluhopisy – podnikové dluhopisy nabízí vyšší úroky avšak s vyšším rizikem – nejčastěji krach společnosti.
- Komunální dluhopisy – podobné dluhopisy jako ty státní. Emitentem jsou v tomto případě obce a kraje.
- Bankovní dluhopisy – banky zde vydávají dluhopisy pro získání finančních prostředků na delší dobu. Emise i prodej si banky zprostředkovávají samy.
Podílové fondy
Vaše peníze můžete svěřit správci, který je vhodně investuje do méně i více rizikových investičních nástrojů. Podílové fondy vám umožňují investovat do akcií, realit, komodit, dluhopisů a peněžního trhu. Všechna odvětví lze různě kombinovat. Při výběru podílových fondů je důležité myslet na riziko recese a případné klesání hodnoty vkladů. Jedním z nejdůležitějších bodů je určení investičního horizontu a diverzifikace vašeho portfolia, snížíte tak tržní riziko.
Akcie, komodity, kryptoměny
Systém těchto investičních nástrojů stojí na levné koupi a drahém prodeji. Mezi komodity patří drahé kovy, ropa, suroviny, pomocí kterých lze zhodnotit své úspory. Základem investice do komodit je diverzifikované portfolio s více druhy cílových investic. V případě akcií je potřeba vyšší kapitál. Firmy, kterým poskytnete vaše peníze, vám vyplatí podíl na zisku.
Nejmodernější investicí jsou kryptoměny. Mezi nejznámější patří Bitcoin, který vznikl v roce 2009 a za dobu své existence zažil vysokoprocentní nárůsty, ale i prudké propady.
A kam investujete vy? Napište nám do komentáře.
