Ať už jste ošlehaní pracovním životem, nebo vás kariéra teprve čeká, myslete na svou budoucnost a finanční zajištění. Pokud vám není finanční plánování lhostejné, určitě jste už slyšeli o spoření na důchod.
Obsah
Co spoření na důchod znamená?
V České republice máme povinné důchodové pojištění a také reformované důchodové spoření, které zahrnuje doplňkové penzijní spoření a penzijní připojištění. Toto penzijní připojištění je systém, který provozují transformované fondy. Penzijní připojištění jako III. pilíř penzijního systému je nástroj, který pomáhá se změnou příjmů při odchodu do důchodu.
Jak uvádí Ministerstvo financí České republiky, tento třetí pilíř je složen z penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření, ve kterém je účast zcela dobrovolná.
„Do transformovaných fondů penzijního připojištění již však nemohou noví účastníci v současnosti vstoupit. Stát k měsíčním příspěvkům účastníků vyplácí státní příspěvek a umožňuje odečíst část zaplacených příspěvků ze základu daně z příjmů.” Viz ZDE.
Výše spoření
Doplňkové penzijní spoření závisí na pravidelných měsíčních příspěvcích. Ty můžete na účet transformovaného fondu poukazovat i za delší časová období, případně i nepravidelně. Zatímco penzijní připojištění probíhá, můžete svou výši měsíčních příspěvků měnit, případně spoření zcela přerušit.
K částce, kterou spoříte jsou vám připisovány státní příspěvky. Také většina zaměstnavatelů svým zaměstnancům na penzijní připojištění přispívá.
Změny ve spoření na důchod v roce 2024
Spoření na důchod neboli doplňkové penzijní spoření prošlo k roku 2024 několika novelami. Tyto změny mají vliv na spoření na důchod a jedná se o:
1.) Zvýšení státního příspěvku
Státní příspěvek nyní získáte, pokud si budete měsíčně spořit alespoň 500 Kč a státní příspěvek bude vždy ve výši 20 % z vámi vložené částky. Maximální státní příspěvek je 340 Kč, kdy podmínkou je, že budete na spoření vkládat 1 700 Kč měsíčně.
2.) Zdvojnásobení daňového odpočtu
Tato změna platí pro všechny smlouvy a znamená, že si můžete odečíst od daňového základu až 48 000 Kč a získat zpět na dani až 7 200 Kč za rok. Do 30. 6. 2024 se do daňového odpočtu započítávají měsíční klientské příspěvky vyšší než 1 000 Kč a od 1. 7. 2024 částky vyšší než 1 700 Kč.
3.) Prodloužená minimální doba spoření
Pro nové smlouvy sjednané od 1. 1. 2024 platí prodloužená minimální doba spoření a sice nyní 10 let. Pokud máte smlouvu sjednanou do 31. 12. 2023, platí pro vás minimální doba 5 let.
Nejlepší spoření na důchod
Jak jsme si popsali výše, spoření na důchod není výhodné jen pro získání finanční nezávislosti v důchodovém věku, ale také získáte příspěvek od státu nebo možnost každoroční slevy na dani. Podle přehledů volně dostupných na internetu si můžete vybrat dle libosti a vlastních preferencí. Je tedy čistě na vás, zda zvolíte dynamické fondy, vyvážené nebo konzervativní fondy, případně transformované fondy. Postupně se podíváme na všechny.
Dynamické fondy
Tyto fondy vybírejte, pokud spoříte na důchod už od mladého věku. Portfolio těchto fondů je totiž tvořeno akciemi i jinými rizikovými položkami.
Vyvážené fondy
Vyvážené penzijní fondy jsou vhodné pro ty, kteří spoří déle než deset let. Tyto fondy vám nabízí určitý kompromis mezi výnosem a rizikem. V portfoliu najdete akcie nebo dluhopisy.
Konzervativní fondy
Pokud máte kratší dobu do důchodového věku, jsou pro vás vhodné tyto konzervativní fondy. Většinou zde investujete do státních dluhopisů a krátkodobých vkladů. Jak už to u konzervativních investic bývá, výnosy jsou nižší ale stejně tak je i nižší míra rizika investic.
Transformované fondy
Transformované fondy vznikly z původních penzijních fondů podle zákona o penzijním připojištění. Od roku 2013 do nich nelze vstoupit, ale přestoupit do ostatních fondů můžete bez problémů. Jedná se také o konzervativní způsob spoření se zárukou nezáporného zhodnocení.
Zvolit si tedy můžete dle vlastních preferencí a toho, jaké máte na penzijní spoření nároky. Výše uvedené druhy fondů nabízí Allianz, KB, UNIQA, Rentea, NN, ČSOB a další.
Spoření na důchod v pozdějším věku
Pokud jste nad spořením většinu svého života nepřemýšleli a nyní byste rádi začali, nemějte obavy, stále můžete využít různé strategie. Využít můžete některé z možností, které vám pomohou se na důchodový věk finančně zajistit.
Zvolte drsnější investiční strategii
Pokud vás tlačí čas, můžete využít agresivnější investiční strategii a investovat převážně do akcií. Tato strategie s sebou samozřejmě nese vyšší riziko ztráty a proto je důležité myslet na to, abyste do svého spoření kladli jen takové částky o které si můžete dovolit přijít. V tomto ohledu vám může pomoci i finanční poradce, který s vámi různé strategie projde a vysvětlí vám možná rizika.
Snižte své momentální výdaje
Zhodnoťte si svůj rozpočet a zvažte, kde můžete na výdajích ubrat. Pokud podniknete takové úsporné kroky, můžete si navýšit prostředky, které doplníte ke spoření na důchod.
Zvyšte svůj dosavadní příjem
Opačnou možností je navýšení dosavadního příjmu. Abyste mohli dostatečně spořit na důchod pobavte se se svým zaměstnavatelem o navýšení mzdy, případně zvažte nějakou vedlejší práci. Stejně tak můžete z počátku investovat do rekvalifikace a získat tak další dovednosti a s nimi i vyšší příjmy a větší možnosti.
