Osobní bankrot: Co to je, jak ho vyhlásit a jak probíhá

Osobní bankrot neboli oddlužení je legální cesta, jak se zbavit dluhové pasti a začít znovu. Umožňuje dlužníkovi sloučit závazky, zastavit exekuce a postupně splácet dluhy pod dohledem soudu a insolvenčního správce. Po splnění stanovených podmínek může být zbytek dluhů odpuštěn. Jak tento proces funguje a co je potřeba splnit?

Co je to osobní bankrot?

Osobní bankrot, známý také jako oddlužení, je zákonný způsob řešení úpadku fyzické osoby. Úpadek nastává tehdy, když má dlužník více věřitelů a není schopen své závazky dlouhodobě splácet. Tento proces probíhá v rámci insolvenčního řízení a jeho cílem je umožnit dlužníkovi postupně splatit část dluhů a získat šanci na nový začátek.

Podstatou oddlužení je sloučení všech závazků do jedné splátky, kterou dlužník pravidelně hradí. Během řízení se zastavují exekuce a nenarůstají úroky ani sankce. Výše uspokojení věřitelů závisí na příjmových možnostech dlužníka a jeho schopnosti vydělávat. Některé závazky, například výživné, musí být uhrazeny v plné výši, jiné mohou být částečně odpuštěny. Pokud dlužník splní všechny podmínky stanovené soudem a insolvenčním správcem, zbytek dluhů mu může být po ukončení oddlužení odpuštěn. Tento institut je upraven insolvenčním zákonem a představuje jednu z možností, jak řešit platební neschopnost.

Jak vyhlásit osobní bankrot?

1. Kontaktujte odborníka – Návrh na oddlužení musí sepsat a podat advokát, notář, insolvenční správce, soudní exekutor nebo akreditovaná osoba. Dlužník si návrh nemůže podat sám.
2. Podání návrhu – Návrh se podává na krajský soud podle místa trvalého bydliště dlužníka. Musí obsahovat:
   • osobní údaje,
   • seznam závazků a majetku,
   • příjmy za posledních 12 měsíců,
   • očekávané příjmy na další rok,
   • návrh způsobu oddlužení (splátkový kalendář nebo zpeněžení majetku).
3. Zahájení insolvenčního řízení – Do 3 pracovních dnů od podání návrhu soud zahájí řízení a zveřejní jej v Insolvenčním rejstříku (ISIR).

Studujte rekvalifikační kurzy

Která instituce schvaluje osobní bankrot?

Osobní bankrot schvaluje insolvenční soud, tedy krajský soud příslušný podle místa bydliště dlužníka. Soud posuzuje návrh, stanoví insolvenčního správce a rozhoduje o povolení oddlužení.

Podmínky pro povolení osobního bankrotu

Aby soud oddlužení povolil, musí dlužník splnit tyto podmínky:

• má minimálně dva věřitele,
• závazky jsou více než 30 dní po splatnosti,
• není schopen závazky dlouhodobě splácet,
• má stabilní příjem,
• prokazuje poctivý záměr a odpovědný přístup,
• nemá kvalifikovanou insolvenční historii (např. neprošel oddlužením v posledních 12 letech).

Jak probíhá osobní bankrot

1. Příprava a podání návrhu

• Návrh na povolení oddlužení se podává současně s insolvenčním návrhem nebo do 30 dnů od doručení insolvenčního návrhu od věřitele.
• Podává se krajskému soudu dle bydliště dlužníka na předepsaném formuláři (dostupný na justice.cz).
• Podpis musí být úředně ověřen.
• K návrhu je nutné přiložit:
  • seznam majetku a závazků (aktuální výše dluhů včetně úroků),
  • doklady o příjmech za poslední 3 roky,
  • případné souhlasy věřitelů, pokud mají dostat méně než 30 % pohledávky,
  • smlouvu o daru nebo závazku třetí osoby, pokud bude pomáhat se splácením.

2. Rozhodnutí soudu

• Soud posoudí návrh a rozhodne, zda oddlužení povolí.
• Určí způsob oddlužení:
  • A) Zpeněžení majetkové podstaty – prodej majetku.
  • B) Splátkový kalendář – nejběžnější varianta, splácení po dobu až 5 let.
• O způsobu hlasují nezajištění věřitelé, poté jej schvaluje soud.
• Soud jmenuje insolvenčního správce, který proces vede.

3. Povinnosti během oddlužení

• Vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost (pokud jste nezaměstnaní, musíte aktivně hledat práci).
• Odevzdat insolvenčnímu správci dary, dědictví, mimořádné příjmy (např. bonusy, výhry).
• Každých 6 měsíců předkládat přehled příjmů soudu, správci a věřitelům.
• Nesmíte:
  • zatajit majetek,
  • poskytovat věřitelům zvláštní výhody,
  • brát si nové půjčky,
  • být v prodlení s povinnými platbami déle než 30 dní.

4. Ukončení oddlužení

• Pokud splníte všechny povinnosti, soud vás osvobodí od zbytku dluhů.
• Pokud podmínky porušíte, soud oddlužení zruší a následuje konkurs (žádné odpuštění dluhů).

Insolvenční rejstřík a role insolvenčního správce

ISIR (Insolvenční rejstřík) je veřejně dostupná databáze spravovaná Ministerstvem spravedlnosti ČR. Najdete v ní všechny informace o probíhajících i ukončených insolvenčních řízeních. Přístup je zdarma na isir.justice.cz.

Po zahájení oddlužení je klíčovou osobou insolvenční správce. Ten dohlíží na celý proces, přezkoumává přihlášené pohledávky, sleduje příjmy dlužníka a zajišťuje, aby byly splátky rozdělovány věřitelům podle zákona. Dlužník je povinen se správcem spolupracovat a pravidelně hlásit příjmy, přiznávat mimořádné peníze a používat je na splácení dluhů. Pokud tyto povinnosti neplní, soud může oddlužení zrušit a exekuce se obnoví. Naopak při řádném splnění podmínek soud zbytek dluhů odpustí.

Jaká je odměna insolvenčního správce?

Insolvenční správce má nárok na odměnu, kterou hradí dlužník. Odměna se skládá z několika částí:

• Přezkum pohledávek: 1.000 Kč za každou přihlášku.
• Zpeněžení majetku: procentní podíl z výtěžku prodeje.
• Měsíční odměna: 1.800 Kč od povolení oddlužení do jeho schválení poté 900 Kč měsíčně při splátkovém kalendáři.

Částky se navyšují o DPH, pokud je správce plátcem. Odměna se platí od začátku řízení. Vzhledem k legislativním změnám může být způsob úhrady některých složek (např. za přezkum) různý, proto se doporučuje konzultace s dluhovým poradcem.